Radim Valenčík
Vysokoškolský učitel - Vysoká škola finanční a správní, první soukromá ekonomická univerzita
Můj doživotní experiment/33
Každý měsíc vždy 16. uveřejňuji díl tohoto seriálu, který na mém vlastním případě ukazuje, jak by mohla fungovat postgraduální nadstavba průběžného penzijního systému, jejíž realizaci navrhujeme k odstartování komplexních reforem.
Dnes se dožívám 67 let a 9 měsíců. V úvodním dílu jsem vysvětlil, co je podstatou experimentu, viz:
https://radimvalencik.pise.cz/5532-dnes-zacinam-dozivotni-experiment-na-sobe.html
Jde mi o to ukázat, jak by si člověk mohl zvýšit svůj příjem, pokud by fungovala plně uzavřená a plně zásluhová postgraduální nadstavba průběžného systému penzijního pojištění, která bude založena na principu: "Co jsi do této nadstavby dal, to dostaneš podle pojistné matematiky dožití v podobě doživotní renty zpět."
Vloni na podzim jsem rozvolnil své pracovní nasazení. Pokud jsem dříve měsíčně investoval 40 tisíc korun plus 7.487korun získaných za předcházející dva roky (loni to bylo jen 3.427), pak nyní mám příjem snížený o 1/5. To znamená, že měsíčně investuji do postgraduální nadstavby méně o 10 tisíc na udržení předcházejícího příjmu (začínám čerpat část ze svého důchodu, abych kompenzoval pokles svého příjmu) a o 2 tisíce menší odvody do penzijního systému. Měsíčně tedy budu nyní investovat 28+7.487tisíc korun = 35.487 korun. Pokud budu mít nějaký příležitostný příjem navíc, uvedu.
Podle aktualizovaných údajů mohu počítat s následujícími údaji týkajícími se doby dožití:
0001pt">Zde se údaje aktualizací provedenou ČSÚ mírně pozměnily
Očekávaná doba u mužů narozených 1953 ve věku 65 let: 11,8
Očekávaná doba u žen narozených 1953 ve věku 65 let: 13,4
Očekávaná doba u mužů narozených 1953 ve věku 70 let: 9,2
Očekávaná doba u žen narozených 1953 ve věku 70 let: 10,1
Zprůměrujeme muže a ženy a lineární aproximací spočítáme dobu dožití mého ročníku v 67 létech a 1 měsíci:
Průměr 65: 12,6
Průměr 70: 9,65
Zkrácení každý měsíc: (12,6 – 9,65) : (5 * 12) = 0,049
Poznámka: Mělo by to být podle dřívějších údajů měsíčně více než předcházejících 0,051, ale došlo k úpravě dat.
Očekávaná doba dožití přesně po dvou létech a čtyřech měsících:
12,6 – 0,049*(2*12 + 9) = 10,983
Předpokládaný počet výplat 12*10,983 = 131,796
Celková vložená částka: 1.353.720 + 28.000 + 7.487 + 8.000 (odvody do penzijního systému z vánočních odměn zaměstnavatele) = 1.397.207
Měsíční doživotní renta z postgraduální nadstavby:
1.397.207 : 131,796 = 10.601,29 korun
Podrobnější výpočet viz:
https://radimvalencik.pise.cz/5628-muj-dozivotni-experiment-2.html
Tuto částku bych mohl začít měsíčně pobírat, nebo již rovněž investovat do systému. V rámci experimentu jsem se rozhodl pro druhou formu.
K problematice penzijního systému:
Konečně se zde něco hnulo. Maláčová dala návrh reformy, ale v současném kontextu je to spíše plácnutí do vody. Vybírám (odlišuji fialovou barvou a velikostí písma):
Hlavní problém Maláčové a jejího okolí je, že nevidí pátou cestu. Tou je posílení motivační role penzijního systému k prodloužení doby dobrovolného produktivního (výdělečného) uplatnění. Toho lze dosáhnout právě na základě dobře nastaveného NDC systému s jednotnou základní dávkou. A také dobře rozloženého procesu nastartování realizace reformy. Spoléhat jen na "čtvrtou cestu", tj. dodatečné daňové příjmy, znamená buď potlačit motivační složku systému k prodloužení doby produktivního uplatnění, nebo (což je pravděpodobnější) pohřbít ještě nenarozené dítě.
Zdůrazňuji, že v případě posílení motivační role penzijního systému se jedná o zcela jinou než tu výše uvedenou "třetí cestu", která je prezentována jako "zvýšení věku odchodu do důchodu". To navrhuje například Národní rozpočtová rada. Důvody, proč je tato cesta chybná nejsou jen sociální (jak uvádí Maláčová), ale i ekonomické. Paušální prodloužení doby odchodu do důchodu by výrazně oslabilo stimulační roli systému právě k tomu, aby byl využit největší ekonomický zdroj vycházející z diferencovaných předpokladů dlouhodobého a zainteresovaného uplatnění na profesních trzích. Mj. naplnil by se tím i samotný smysl penzijního pojištění, protože pojistnou událostí je ztráta schopnosti plného či částečného výdělečného uplatnění v důsledku stárnutí. Smyslem penzijního pojištění je vytvářet solidaritu mezi těmi, u nichž příslušná pojistná událost nastala, a těmi, u nichž nenastala, tj. mezi těmi, kteří mohou a chtějí být ve vyšším věku produktivně činní, a těmi, kteří z řady důvodů již nemohou či nechtějí být výdělečně činní.
Přitom existuje cesta, jak celou reformu udělat naprosto bezbolestně a bez rizik. Jednoduše tím, že se věk odchodu zastropuje na 65 létech a ti, kteří budou pokračovat ve výdělečné činnosti, dostanou zpět (po velmi nízkém odvodu do solidárního prvku systému) to, co do nadstavbového plně zásahového systému vloží. Po nastartování a vyladění tohoto nadstavbového systému lze pak postupovat směrem k nižším věkovým skupinám podle pravidel obdobných předčasnému odchodu do důchodu, tj. rozšiřovat NDC systém směrem k nižším věkovým skupinám. Výhodou tohoto postupu je, že vnáší do ekonomiky okamžitě velmi silné motivace všech zúčastněných subjektů (nejen pojištěnců, ale také subjektů poskytujících vzdělávací, zdravotní, lázeňské a jiné služby).
Podrobně jsme to popsali s kolegou J. Šulcem v článku Jakou reformu penzí pro ČR a proč? uveřejněném ve druhém letošním čísle časopisu Fórum sociální politiky. Širší kontext jsme pak s kolegou P. Sedláčkem objasnili ve čtvrtém letošním čísle téhož časopis v článku Čtvrtá průmyslová revoluce, nebo změna srovnatelná s průmyslovou revolucí?. Uvedený časopis je poměrně prestižní, vydává jej Výzkumný ústav práce a sociálních věcí při ministerstvu, kterému Maláčová šéfuje. A je určen právě těm, kteří se problematikou reforem v dané oblasti zabývají. Oba články lze stáhnout v plném znění ze stránek uvedeného výzkumného ústavu zde:
Celé zde: https://radimvalencik.pise.cz/8750-proc-malacova-prehlizi-patou-cestu-reformy-penzi.html
Politické dění:
Po odstranění Prymuly vláda již nemá situaci pod kontrolou. Jedná nekvalifikovaně, pod tlakem a podlého lobbystickým zájmům, čímž ztrácí důvěru těch, na které protiepidemická opatření dopadají. Selhává institucionální i politický systém (opozice, a to nejen ta "demokratická", ale i ta "nedemokratická" je mimo a částečně v rozkladu). K tomu obrovská vlna iracionality manipulovaná cizí mocí (bombardování fejk-videi se ukázalo být poměrně účinným). Paradoxně se únava veřejnosti "přelévá" do "čekání na Godota" v podobě vakcíny. Situace je zralá na úřednickou vládu, ale té se bojí ze strany politických reprezentací stran všichni.
Osobní spokojenost a pocity:
Nejvíce mě znepokojuje ne vlna, ale doslova tsunami iracionality spojená s neúctou a agresivitou vůči autoritě poctivé vědy. Ale ta začíná tváří v tvář realitě ustupovat, i když napáchala hodně škod v psychice lidí. Proto pro psychickou rovnováhu doporučuji:
1/ Dělat to, co má smysl.
2/ Zahnat chmury z budoucnosti (vidět perspektivu).
3/ Pozitivní lidé kolem (ne na koronavirus, ale psychicky).
4/ Pravidelné procházky.
+ Já si ještě vždy odpoledne zdřímnu, abych mohl pracovat ještě v pozdní odpoledne.
Funguje to.
Z jedné z nejzajímavějších vycházek (setkání s Mistrem na hřbitově v Malvazinkách):
https://radimvalencik.pise.cz/8695-od-paviho-vrchu-k-malvazinkam-4.html
Mj. letos skončila podzimí houbařská sezóna hodně pozdě, v probarvených Brdech jsem našel dva hřiby a asi dvě kila suchohřibů ještě 21. listopadu (těsně po prvních mrazících) a hned další týden jsem již našel první zimní houby.
Výborně se podařil 23. ročník vědecké konference Lidský kapitál a investice do vzdělání. Zde je zpráva o průběhu konference:
https://radimvalencik.pise.cz/8628-covi-kavicka-21-11-cr-5809-usa-201083-co-dal.html
Návazně připravujeme na leden workshop: Ekonomie a ekonomika v době postkovidové:
https://radimvalencik.pise.cz/8703-worskhop-ekonomie-a-ekonomika-doby-postkovidove.html
Mnohem lépe se mně učilo distančně. Hlavně už mám zkušenosti, dokážu spojit výklad s kreslním grafů. Většina dtudentů fajn.
A na závěr trochu legrace: Na pokraji zoufalství v psím salónu. Trapas
https://radimvalencik.pise.cz/8674-na-pokraji-zoufalstvi-v-psim-salonu-trapas.html
(Pokračování přesně za měsíc)